Эпоха нулевых вкладов
Если вы приходили в отделение со своими сбережениями, вам предлагали либо оставить их на текущем счете под 0% годовых, где они просто обесценивались из-за инфляции, либо перенаправляли ваши деньги в сложные инвестиционные фонды и страховые продукты. Менеджеры банков агрессивно продавали эти альтернативы, уверяя, что «сейчас так делают все».
Для обычного человека это означало огромные скрытые риски и запутанные условия:
- В отличие от понятного вклада, инвестиционные фонды не гарантируют доход. Банк покупает на ваши деньги акции или облигации на бирже. Если рынок падает, падает и баланс вашего счета. Клиент вполне мог положить 10 000 евро, а через год обнаружить, что осталось 9 500. При этом банк ничем не рисковал и все равно забирал себе комиссию за управление.
- В гибридных страховых продуктах деньги часто невозможно вывести. Если клиенту срочно требовалась его подушка безопасности (на ремонт или лечение), забрать свои же деньги досрочно без огромных штрафов и потерь было просто невозможно.
В итоге миллионы испанцев против своей воли стали вынужденными инвесторами.
Что изменилось?
Текущий сдвиг на рынке произошел не из-за внезапной щедрости финансистов — банки к этому вынудила экономика. Раньше Европейский центральный банк (ЕЦБ) раздавал коммерческим банкам дешевые кредиты под нулевые проценты, и деньги обычных людей им были просто не нужны.
Сейчас ситуация изменилась: брать займы у регулятора стало дорого, а межбанковская ставка Euribor держится на уровне 2,7%. Банкам снова стали жизненно необходимы стабильные и относительно недорогие деньги населения.
Одновременно с этим интернет стер границы, появились цифровые необанки и общеевропейские платформы, которые позволили испанцам открывать вклады по всей Европе прямо со смартфона. Испанские банковские гиганты столкнулись с реальной угрозой потерять миллиарды евро из-за оттока клиентов.
Дополнительным ударом по старой системе стали громкие судебные разбирательства последних лет. Государственные регуляторы и ассоциации защиты прав потребителей завалили суды исками против банков за незаконное навязывание страховок и манипуляции со скрытыми комиссиями.
Многомиллионные штрафы и прецеденты, по которым суды обязали финансовые организации вернуть клиентам деньги за принудительно оформленные полисы, не просто нанесли репутационный удар по «большой четверке». Они лишили их возможности безопасно зарабатывать на скрытых услугах.
Ставки по вкладам выросли
CaixaBank вернул классические срочные депозиты и в зависимости от суммы и сроков теперь готов платить клиентам до 2,50% – 3,00% годовых.
Banco Santander открыто выкатил на рынок линейку фиксированных онлайн-депозитов со ставками в районе 2,50%, пытаясь удержать тех, кто собирался уходить в необанки. Кроме того, через свой цифровой филиал Openbank они дают 2,25% TAE на 12 месяцев.
BBVA также запустил публичные онлайн-вклады с гарантированной доходностью до 2,00% – 2,50%, полностью отказавшись от агрессивного навязывания гибридных продуктов для массового клиента.
Banco Sabadell заманивает клиентов не жесткими вкладами, а процентами на остаток по своей цифровой карте (Cuenta Online). Они платят 2,00% годовых на сумму до 50 000 евро.
При этом необанки все еще предлагают более выгодные условия. Например, цифровой MyInvestor сейчас дает ставку 4,00% годовых на короткий депозит в 1 месяц (по программе Premium). Немецкий Trade Republic предлагает накопительный счет под 3,04% с ежемесячной выплатой процентов, а голландский ING открывает приветственный депозит под 3,00%.
